理財順序
青年理財三部曲，終於進入到「投資」這個主題了。要強調的是，理財順序一定要先有應備存款，再買足額的應備保險，最後才是規劃投資。
順序不能倒過來，否則會讓自己陷入極大的「被迫中斷投資」造成虧錢的風險。
比如，把僅有的十萬存款拿去買股票，你說，打算長期持有10年以上。可是，不巧一年後突然生病、開刀、住院，醫藥費需要5萬元，怎麼辦呢？
帳戶沒存款，你唯一可以變現的資產，只剩下1年前買的股票，然後剛好這一年全球股市大跌，這時股票只剩下6萬元的市值，賣掉會賠錢。你不想賣，可是
又非賣不可。因為，沒錢繳醫藥費。
為了避免發生上述狀況，因此，先有應備存款，買足應備保險，然後方可投資。
那麼，投資要怎麼投？投到什麼標的呢？
建議使用生命週期理財法，並且把資金投入到指數化投資工具，分別說明如後。
生命週期理財
生命週期理財，指的是，有工作收入的「累積期」，每月從薪資收入裡面取一部分去投資。可以想像一個很大的大水缸，你每個月領薪水的時候，就往裡面倒一小桶水。
有工作收入的時期，你的日常生活花費，來自每月的薪水。因此，大水缸的水「只進不出」，不需要動用，就是累積、放著。一點一滴，持續幾十年之後，這水缸裡會有為數可觀的水。
等到屆齡退休（目前台灣多數工作，法定是65歲），沒工作收入的「提領期」，才可以動用這個累積多年的大水缸。視需要，每月提領一小桶水出來，當退休後的生活費。
也就是說，有工作收入的時候，就幫自己的未來規劃。
應備投資：每月提撥薪資的一部分在指數化工具
比如，30歲開始每月投入5千元，在年化報酬率6%的投資工具上，直到65歲退休為止。可以從66歲的第一天開始，每月提領3萬6千元當退休金，永遠領不完，見下表：
說明1：事實上，這35年間，投入的資金為「210萬」（5,000*12個月=6萬，6萬*35年=210萬），但透過指數化投資股市，6%複利滾存後，可以把資產放大成約「716萬」的總市值。
想像一下上面的大水缸，你總共倒進去210公升的水，但是這個水缸的水會「長期自動增加」，比如，下雨天，來自大自然的水滴落進去，平均每年會增加6%的水量。你什麼事都不用做，35年後，水缸就變成有716公升的水，遠比你投入的原始水量還多。
說明2：年滿65歲之後便不再投入資金，也就是不再累積，進入「提領期」。總持股市值716萬，每年6%增值，可以增值約43萬，換算每月約3.6萬（716萬*6%=42.96萬，42.96萬/12個月=3.58萬）。
可以想像成，從大水缸中，提領43公升的水出來用，其餘的繼續放在水缸中。
每年只把「增值的6%」領出來用，剩餘的本金716萬放著不動。如此一來，你明年還會有43萬的增值可以提領，這樣循環下去，每年都有領不完的退休金了。
取得6%年化報酬的工具
投資全球股市的VT，自成立到2017年為止，9個完整年度的年化總報酬率是12%。
總報酬的意思是：價差+配息+配息再投資。比如，你買了一間100萬的房子出租，一年下來房租收入2萬，房價增值成104萬，你的總報酬就是6萬（租金2萬+價差4萬=6萬）。
投資台灣股市的0050台灣50，成立以來到2017年為止，14年半的年化總報酬率是9.01%。
要注意的是：過去績效不代表未來，並不保證未來一定也都會如此。
只是，以上文章及表格舉例的，都是用年化報酬6%計算。用比較差的情況(6%)去評估，如果都足夠退休花費，那麼，假如出現比較好的情況（比如6~9%之間或6~12%之間），就更不需擔心了。
▲免責聲明：本文只是提供讀者「多一種理財的選項」，完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。選項多了一個，要選哪種理財方法？由你自己決定。
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作者簡介_余家榮
花蓮人，義務役預官52期2梯。銘傳大學保險系畢業，但沒當過保險業務員。任職於證券業15年。喜歡旅行、閱讀、關懷流浪狗。 筆名「效率理財王」，部落格2011年成立，累積近300篇理財文章，亦擔任理財課程講師。專注於三大主題：應備存款、指數化投資、純保險。針對上班族常見的理財問題：存退休金、醫療費、買房、旅遊等，推廣「投入最少的時間、金錢」達成「最有效率」的成果及保障。